Meer pensioen? Benieuwd hoe anderen dat doen?
Als mensen praten over hun pensioen, klinkt het soms alsof ze zelf weinig of geen invloed hebben op het bedrag dat ze in die fase van hun leven te besteden zullen hebben. Want “de overheid pakt toch alles af!” of “op een spaarrekening verlies je toch alleen maar geld!”. Gelukkig leiden er meer wegen naar Rome en is de realiteit minder zwart-wit. Je kan wel degelijk een aantal zaken ondernemen om meer pensioen op te bouwen zodat je later je huidige levensstijl kan behouden. Volgens De Tijd zijn 6 op de 10 jongeren ongerust over hun pensioen. Een deel van hun zorgen bestaat uit vrees dat hun wettelijk pensioen niet zal volstaan om hun levenstandaard te onderhouden. De oorzaak is vaak een gebrek aan kennis. Daarom vonden wij het tijd om eens diep in die materie te duiken en alles voor jou op een rijtje te zetten. Zodat jij precies weet wat je moet doen voor meer pensioen.
Neem zeker ook een kijkje op http://www.mypension.be/ waar je kan nagaan wat je pensioendatum is, welk bedrag je zal ontvangen en welke impact bepaalde carrièrebeslissingen zullen hebben. Heb je inderdaad nood aan meer pensioen en ben je benieuwd hoe anderen dat doen? Dit is wat je moet weten:
Uit welke onderdelen bestaat je pensioen?
Om te beginnen is er het wettelijk pensioen, het deel dat de overheid maandelijks uitbetaald zodra je de arbeidsmantel van je afschudt. Tenminste, als je dat pas besluit te doen vanaf 65 jaar, want dan begint de overheid pas uit te keren. Staat je 65ste verjaardag de komende jaren nog niet in de planning? Dan moet je er nog eens één à twee jaar bijtellen, want in 2025 wordt de pensioensleeftijd opgetrokken naar 66 jaar en in 2030 naar 67 jaar. Oefen je een zwaar beroep uit? Dan kan je misschien vervroegd op pensioen.
Vervroegd pensioen
Belgen zijn en blijven in de eerste plaats levensgenieters. Ondanks de inspanningen van de overheid om ons langer aan het werk te houden, blijft vroeger met pensioen gaan de norm. Het gemiddelde ligt nu op 63 jaar. Ben je van plan om deze trend te volgen, dan is belangrijk om stil te staan bij de financiële gevolgen. Met elk jaar dat je vroeger stopt, daalt je pensioen. Ook minder drastische beslissingen, zoals 4/5de of parttime gaan werken hebben daar invloed op.
Aanvullend pensioen
Vorig jaar, in 2020, hadden 4 miljoen werknemers en zelfstandigen een aanvullend pensioenplan. Maar liefst 76% van de ondervraagden aangesloten werknemers, weten niet precies wat het inhoudt. Doet ‘aanvullend pensioen’ bij jou niet meteen een belletje rinkelen? Dan doet ‘groepsverzekering’ dat waarschijnlijk wel. Met beiden benoem je hetzelfde. In feite is het niet meer of minder dan een aanvulling op je wettelijk pensioen via je werkgever. Soms valt hier ook een overlijdensdekking onder waarbij je nabestaanden het opgebouwde bedrag ontvangen in het spijtige geval dat jij voor je pensioensleeftijd komt te overlijden.
Om zelf beroep te doen op het gespaarde bedrag zal je moeten wachten tot je die magische pensioenleeftijd van 65 jaar bereikt. Er zijn een paar uitzonderingen, waaronder mensen die in aanmerking komen voor een vervroegd pensioen. Toch kijk je ook dan best het contract nog eens even na, want de kans is groot dat er een clausule in staat die eerdere uitbetalingen uitsluit.
Hoor jij ondanks alles bij de ‘lucky few’ die toch gebruik kunnen maken van die optie? Dan denk je er toch best nog eens twee keer over na. Groepsverzekeringen brachten de afgelopen jaren namelijk 2% aan rente op. In vergelijking met een spaarrekening is dat geen slechte score. Dat niet alleen, als je het geld toch vroeger opvraagt, dan stijgt het percentage dat je aan de fiscus schuldig bent. Bij een volledige loopbaan is dat percentage 10%, maar voor een 60-jarige verdubbelt dat al naar 20%. Tel daar vervolgens nog eens de taksen bij. Afijn… je snapt het. Het is een stuk voordeliger om geduld uit te oefenen.
Let op! Een groepsverzekering is geen verplichting voor werkgevers. Raadpleeg je contract om na te gaan of jij hier recht op hebt.
Pensioensparen of langetermijnsparen
Samen met het wettelijk pensioen en het aanvullende pensioen is pensioensparen een van de meest gekende manieren om de pensioenkas te spekken. Sparen op een klassieke spaarrekening is zoals de quote in het begin van deze tekst al aangeeft, geen goed idee door het gebrek aan opbrengsten. Pensioensparen of langetermijnsparen blijft echter wél een uitstekende tool dankzij het dubbele voordeel. Enerzijds heb je het fiscaal voordeel, anderzijds het rendement. Afhankelijk van wat voor jou belangrijk is, bepaal je het bedrag dat je jaarlijks stort.
Stort je tot € 990,- dan geniet je van 30% belastingvermindering met daar bovenop de rente. Stort je tussen de € 990,- en € 1270,- dan ligt je belastingvoordeel wat lager met 25%, maar omdat je een hoger bedrag stort zullen de opbrengsten iets hoger liggen. Op het einde van de rit staat er in dat geval sowieso een groter bedrag op je rekening. (Genoemde maximumbedragen staan vast tot 2024)
Dat brengt ons bij die andere quote “De overheid pakt toch alles af!” . Een uitspraak waarmee men voornamelijk verwijst naar de eindbelasting van 8% in het jaar dat je 60 wordt. Daarmee vergeten ze voor het gemak het jarenlange belastingvoordeel tot 30% en het feit dat je na die eindbelasting geen taksen meer verschuldigd bent. Je stelt dat jaar de storting dus best pas uit tot je de 60 kaarsjes op je verjaardagstaart hebt uitgeblazen.
Financiële producten: Aandelen, obligaties en fondsen
Wat minder populair dan de voorgaande methodes maar niet onbekend, zijn de financiële producten zoals aandelen en fondsen. De risico’s liggen hoger en het vergt kennis van zaken. Door niet op één paard te wedden en je geld te verdelen over verschillende aandelen kan je de risico’s nog enigszins beperken. Informeer ook goed naar de instap- en beheerkosten en vergelijk die met het te verwachten rendement. Naarmate je ouder wordt en je pensioen in zicht komt, is het tijd om de risico’s te beperken en meer zekerheid op te zoeken. Uw financieel adviseur kan je hiermee assisteren of overweeg het volgende puntje.
Vastgoed als investering voor je pensioen
De gemiddelde Belg ziet vastgoed als een goede investering, maar als je vraagt naar manieren om je pensioen te spekken, komt die optie gek genoeg niet snel ter sprake. Het is nochtans een investering die niet alleen huuropbrengsten oplevert, maar op langere termijn ook meerwaarde.
Naarmate je ouder wordt en je gezin en verantwoordelijkheden toenemen, kan je kiezen voor onderhoudsvriendelijk vastgoed waar je ook nog eens zelf gebruik van kan maken, zoals hotelkamers. Wil je niet alleen de kopzorgen, maar ook financiële zorgen tot nul reduceren? Dan vind je de oplossing in sociaal vastgoed dankzij de gewaarborgde inkomsten en verhuurgarantie. Ligt je pensioen nog niet in de nabije toekomst en zijn je kinderen of kleinkinderen op studentenleeftijd? Dan zie jij vast het potentieel van studentenvastgoed.
Misschien wil jij er op het einde van de rit niet alleen extra geld aan overhouden, maar ook mooie herinneringen met je kinderen en kleinkinderen. In dat geval is een tweede verblijf de ultieme investering. Verhuur het wanneer je er zelf geen gebruik van maakt en claim hem uiteindelijk helemaal voor jezelf en je familie wanneer je pensioen aanbreekt. De mogelijkheden zijn eindeloos.
Kom eens met ons praten en ontdek of vastgoed voor jou de ideale pensioensoplossing is.
